TIN: qué significa y cómo se usa en deudas y crédito

El TIN o tipo de interés nominal expresa el porcentaje utilizado para calcular intereses sobre un capital durante un periodo indicado. No incorpora por sí solo todos los gastos del crédito ni transforma automáticamente calendarios distintos en una medida comparable.

Qué necesita un TIN para ser interpretable

Un porcentaje sin periodo está incompleto. Hay que saber si es mensual, anual u otra periodicidad, sobre qué saldo se aplica y con qué frecuencia se liquidan los intereses. El Banco de España define el tipo nominal como el porcentaje referido a un periodo que se aplica al importe prestado o depositado.

Ejemplo de cálculo de un periodo

Si el tipo es 1 % mensual y la base del periodo son 1.000 €, el interés de ese mes sería 10 € antes de considerar movimientos, redondeos u otras reglas contractuales. Multiplicar 1 % por doce produce un 12 % nominal anual, pero no calcula por sí mismo la TAE.

Por qué TIN y TAE no son intercambiables

• el TIN sirve como tipo para calcular intereses;
• la TAE incorpora el efecto temporal de los pagos y determinados gastos y comisiones;
• los euros cargados dependen además del capital y del tiempo concreto.

Dos créditos con el mismo TIN pueden tener distinta TAE si cambian sus comisiones, seguros obligatorios o frecuencia de pagos. Para comparar ofertas se utiliza la TAE; para reproducir el interés de un periodo se necesita el tipo contractual y la evolución del saldo.

Qué copiar de un contrato

Anota porcentaje, periodo, carácter fijo o variable, índice y diferencial cuando existan, fecha de aplicación y fórmula de liquidación. Si aparecen varios TIN, relaciona cada uno con su tramo o modalidad de pago.

Fuentes y conceptos relacionados

• Banco de España: TIN, TAE y TEDR
• Banco de España: definición de tipo de interés nominal
• TAE
• Interés