Interés: qué significa y cómo se usa en deudas y crédito

El interés es una cantidad vinculada al uso de dinero durante un tiempo o al retraso en cumplir una obligación. Para entender un contrato o una liquidación no basta con encontrar un porcentaje: hay que saber qué clase de interés es, sobre qué importe se aplica y durante qué periodo.

Tres usos que conviene separar

• Interés remuneratorio: es el precio ordinario de la financiación. Se calcula conforme al tipo y a las reglas pactadas para el crédito.
• Interés de demora: se relaciona con cantidades que no se pagaron cuando correspondía. Su base y periodo no tienen por qué coincidir con los del interés ordinario.
• Interés legal del dinero: es un tipo fijado legalmente que se utiliza cuando una norma o una resolución remite a él; no sustituye automáticamente al tipo de todos los contratos.

Una liquidación puede incluir más de una categoría. Agruparlas bajo una sola línea llamada «intereses» impide comprobar de dónde sale la cifra.

Los datos necesarios para reproducir el cálculo

1. el principal o saldo utilizado como base;
2. el tipo aplicable y si está expresado como TIN, tipo mensual u otra magnitud;
3. las fechas inicial y final;
4. la regla temporal empleada —por días, meses u otro periodo—;
5. los movimientos que modificaron el saldo durante ese intervalo;
6. la cantidad de euros finalmente cargada.

El contrato de crédito al consumo debe informar, entre otros extremos, del tipo deudor y de sus condiciones de aplicación. Si existen tipos diferentes para situaciones distintas, hay que identificar cuál se utilizó en cada tramo.

TIN, TAE e intereses cobrados

Estas tres cifras responden a preguntas diferentes:

• el TIN expresa el tipo nominal usado para calcular intereses;
• la TAE transforma el coste del crédito en un indicador anual calculado con reglas normalizadas para facilitar comparaciones;
• los intereses cobrados son los euros imputados en un periodo concreto.

Por eso no se comprueba un cargo mensual multiplicando sin más el saldo por la TAE. Para reconstruirlo se necesita el tipo contractual aplicable, las fechas y la evolución real del saldo.

Ejemplo de comprobación

Un extracto muestra 27,40 € de «intereses». Para revisarlos, localiza el saldo financiado al comienzo y al final del periodo, las compras o pagos intermedios, el tipo vigente y el número de días. Si además aparecen intereses de demora, deben figurar separados y asociados a la cantidad que venció sin pagarse.

Qué pedir si solo aparece una cifra global

Solicita un desglose por periodos que permita distinguir capital, interés ordinario, interés de demora, comisiones y pagos aplicados. El objetivo no es que la empresa repita el saldo final, sino que aporte los datos con los que pueda reproducirse.

Fuentes y recursos

• Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo
• Orden EHA/2899/2011, de transparencia y protección del cliente bancario
• Interés remuneratorio
• Interés de demora
• TIN