Servicio accesorio: qué significa y cómo se usa en deudas y crédito

Un servicio accesorio es una prestación vinculada al crédito pero distinta de la entrega y devolución del capital. Puede ser, por ejemplo, un seguro, una asistencia o una suscripción. Para evaluarlo hay que saber si era opcional, cuánto cuesta y qué relación tiene con las condiciones financieras.

La pregunta decisiva: ¿era necesario contratarlo?

La Ley 16/2011 incluye en el coste total del crédito el precio de los servicios accesorios cuando su contratación sea obligatoria para obtener el crédito o para obtenerlo en las condiciones ofrecidas. Por tanto, no basta con marcar una casilla como «opcional» si la oferta económica dependía realmente de aceptar el servicio.

Ficha para revisar el servicio

• proveedor y nombre exacto de la prestación;
• precio inicial, periódico y total previsto;
• carácter obligatorio u opcional;
• efecto sobre el tipo o la aprobación del crédito;
• duración y forma de cancelación;
• inclusión en el coste total y en la TAE;
• qué ocurre al desistir o reembolsar anticipadamente.

Ejemplo de comparación

Una oferta aplica un TIN menor si se contrata un seguro de 18 € al mes. Para decidir qué alternativa cuesta menos hay que comparar el ahorro de intereses con las primas y comprobar qué costes entran en la TAE. Mirar solo el TIN puede ocultar el efecto del servicio.

Qué ocurre al terminar el crédito

La Ley 16/2011 regula efectos sobre servicios accesorios cuando el consumidor desiste del contrato de crédito. También prevé, para ciertos seguros vinculados a la amortización, la devolución de la parte de prima no consumida en caso de reembolso anticipado. La aplicación concreta depende del contrato y de la póliza.

Pide documentación separada para el crédito y para el servicio. Un cargo global impide saber qué se está pagando y si continúa después de cancelar la financiación.

Fuentes y conceptos relacionados

• Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo
• Seguro vinculado
• Gastos del crédito
• TAE