Cuadro de amortización de un préstamo: cómo leerlo
Cómo leer cuota, intereses, capital amortizado y saldo en un cuadro de amortización y compararlo con los pagos reales.
Un cuadro de amortización muestra cómo se distribuyen los pagos previstos de un préstamo entre capital e intereses y qué principal quedaría después de cada vencimiento. Es una secuencia de cálculo: para leerla hay que seguir las filas, no mirar solo la cuota final.
Las columnas que deben cuadrar
- Periodo o fecha: sitúa cada vencimiento.
- Cuota: pago previsto para ese periodo.
- Intereses: coste calculado sobre el capital y periodo aplicables.
- Amortización: parte de la cuota que reduce principal.
- Capital pendiente: principal que queda tras aplicar la amortización.
En una fila ordinaria, cuota e intereses permiten entender cuánto capital se reduce. Las denominaciones pueden variar, así que revisa el encabezado y las notas del propio documento.
Cuadro contractual y cuadro actualizado
El cuadro entregado al contratar es una previsión basada en las condiciones iniciales. Puede dejar de reproducir la evolución real si hubo impagos, cuotas devueltas, carencias, amortizaciones anticipadas o cambios admitidos por el contrato. No corrijas la tabla original: conserva esa versión y pide otra fechada que refleje la situación posterior.
Derecho a solicitarlo en determinados créditos
La Ley 16/2011 establece que, en contratos de crédito al consumo de duración fija con amortización de capital, el consumidor puede solicitar gratuitamente un extracto en forma de cuadro de amortización durante la vigencia del contrato. La ley indica que debe mostrar pagos adeudados, periodos, condiciones y el desglose de cada reembolso.
Comprobación práctica en cuatro pasos
- Contrasta capital inicial, tipo, plazo y periodicidad con el contrato.
- Comprueba que el capital pendiente baja por la amortización de cada fila.
- Marca pagos reales que no coincidan en fecha o importe con la previsión.
- Pide explicación separada para comisiones, demora, seguros o ajustes que no pertenezcan a la amortización ordinaria.
Un cuadro matemáticamente coherente no demuestra que todos los cargos externos sean correctos. Del mismo modo, una diferencia con tus recibos no prueba por sí sola un error: primero hay que localizar el periodo en que se separan la previsión y la ejecución.
Fuentes verificadas
Fuentes y revisión
- Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo — Boletín Oficial del Estado
Última revisión:
Contenido informativo general; no sustituye el análisis individual del expediente.