Gastos del crédito: qué significa y cómo se usa en deudas y crédito

Los gastos del crédito son importes que el consumidor debe pagar en relación con la financiación además de devolver el capital. La etiqueta por sí sola es insuficiente: hay que identificar el concepto, quién lo cobra, cuándo nace y si forma parte del coste total utilizado para calcular la TAE.

Qué puede integrar el coste total

La Ley 16/2011 incluye en el coste total del crédito los intereses, comisiones, impuestos y cualquier otro gasto conocido por el prestamista que el consumidor deba pagar, salvo los gastos de notaría. También incluye el coste de servicios accesorios —por ejemplo, ciertos seguros— cuando su contratación sea obligatoria para obtener el crédito o las condiciones anunciadas.

No todo pago posterior es automáticamente «gasto del crédito». Los cargos derivados del incumplimiento tienen una causa distinta y deben analizarse por separado. Tampoco basta con que el contrato use una denominación genérica.

Ficha mínima para revisar un cargo

• nombre exacto y cuantía;
• servicio o hecho que lo origina;
• cláusula que lo prevé;
• momento de cobro: inicio, periódico, por operación o por incidencia;
• carácter obligatorio u opcional;
• inclusión o exclusión en el cálculo de la TAE.

Ejemplo de una diferencia relevante

Una prima de seguro opcional contratada libremente no se analiza igual que un seguro exigido para acceder al tipo ofertado. En el segundo supuesto, conocer ese coste es necesario para comparar la financiación. El dato útil no es solo «hay seguro», sino su precio, duración, forma de pago y vínculo real con el crédito.

Para comprobar una oferta, compara el capital recibido con el importe total adeudado y revisa la TAE. Para auditar una liquidación ya emitida, exige que cada gasto aparezca separado de capital e intereses.

Fuentes y conceptos relacionados

• Ley 16/2011, definición de coste total y TAE
• Banco de España: contratación de un préstamo al consumo
• Coste total del crédito
• TAE