Requisitos generales para incluir una deuda en un fichero de solvencia

Respuesta breve: La LOPDGDD presume lícito el tratamiento en sistemas de información crediticia solo cuando concurren los requisitos del artículo 20; entre ellos, origen autorizado, deuda cierta, vencida y exigible, información previa y límites de consulta y permanencia.

Por qué esta cuestión requiere documentos

La comprobación debe hacerse requisito por requisito y sobre el expediente real. No basta con que exista impago ni con que el acreedor afirme que la comunicación es correcta.

Pasos concretos

• Identifica acreedor o quien actúa por su cuenta.
• Comprueba origen, vencimiento, exigibilidad y cuantía.
• Revisa si existe una reclamación administrativa, judicial o alternativa vinculante sobre existencia o cuantía.
• Localiza la información sobre posible inclusión.
• Comprueba notificación del sistema, permanencia y acceso.

Empieza por identifica acreedor o quien actúa por su cuenta. El resultado de ese paso condiciona cómo interpretar los siguientes; si falta, déjalo señalado como pendiente.

Documentos que conviene revisar

• Contrato y cláusula informativa.
• Requerimiento de pago.
• Comunicación de inclusión.
• Liquidación y fecha de vencimiento.
• Reclamación previa y resolución, si existe.

Cronología específica

La cronología empieza con el hecho que permite «identifica acreedor o quien actúa por su cuenta.». Vincula después cada paso a uno de los documentos enumerados.

Qué pedir si la documentación no basta

Formula una solicitud que nombre la operación y pida exactamente lo necesario para comprueba notificación del sistema, permanencia y acceso. Señala si necesitas una fecha, una cifra desglosada, la identidad de una entidad o una copia íntegra. Evita peticiones genéricas que permitan contestar sin resolver la duda.

Cuando recibas respuesta, compárala primero con requerimiento de pago. y añade el resultado a la cronología. Si la contestación cambia el saldo o la versión anterior, pide que se explique el movimiento que provoca el cambio.

Ejemplo práctico

Una discusión telefónica genérica no equivale necesariamente a la reclamación prevista por la norma; hay que identificar procedimiento, objeto y constancia.

Cómo dejar constancia de la revisión

Guarda una copia íntegra y una versión de trabajo. En este caso, la petición escrita debe centrarse en «Revisa si existe una reclamación administrativa, judicial o alternativa vinculante sobre existencia o cuantía.» y mencionar la referencia del expediente, sin confirmar datos que aún no hayas verificado.

Si «Contrato y cláusula informativa.» contradice otro documento, conserva ambos y solicita una explicación fechada. Una diferencia documentada es más útil que una conclusión basada en memoria.

Errores frecuentes

• Reducir el análisis al importe.
• Suponer que toda impugnación informal bloquea la inclusión.
• Olvidar que acreedor y sistema comparten responsabilidades distintas.

Qué no se puede concluir automáticamente

Esta lista no permite declarar automáticamente lícita o ilícita una inclusión sin revisar prueba y fechas.

Dentro del mismo cluster

• revisar el umbral
• comprobar la permanencia
• analizar el requerimiento