Microcréditos encadenados: cómo reconstruir todos los pagos

Cuando un microcrédito nuevo sirve para pagar el anterior, sumar contratos por separado puede ocultar el flujo real. La reconstrucción debe mostrar qué dinero llegó a ti, qué parte fue directamente a cancelar otra operación y qué pagos salieron de tu patrimonio.

Una línea temporal por contrato

Asigna un código a cada operación —A, B, C— y registra apertura, importe nominal, dinero efectivamente recibido, vencimiento, prórrogas, pagos y cierre. No unas contratos solo porque sean de la misma empresa: comprueba su número o referencia.

Distingue dinero nuevo de refinanciación

Un contrato B de 500 € puede dedicar 420 € a cancelar A y transferirte únicamente 80 €. En la tabla deben aparecer ambas cosas. Si anotas 500 € como dinero recibido en tu cuenta, exageras la liquidez nueva; si solo anotas 80 €, ocultas que B asumió 420 € de la deuda anterior.

• Importe nominal: cantidad atribuida al nuevo contrato.
• Cancelación interna: importe aplicado directamente al contrato anterior.
• Ingreso neto: dinero que llega efectivamente a tu cuenta.
• Pago externo: dinero que sale de tu cuenta o tarjeta.

Ejemplo de cadena A → B → C

A entrega 300 € y termina con 390 € pendientes. B se formaliza por 500 €: cancela 390 € de A y abona 110 € en cuenta. Después pagas 125 € de prórroga de B. C se formaliza por 560 € y cancela B sin ingreso adicional. La cadena no equivale simplemente a haber recibido 1.360 €. El efectivo nuevo fue 410 € —300 € + 110 €—, mientras las cancelaciones internas explican el resto.

Documentos que resuelven los enlaces

Busca contratos, correos de aprobación, extractos, justificantes de cancelación e historiales del área de cliente. Una coincidencia entre el alta de B y el cierre de A es una pista, no una prueba suficiente: intenta obtener el movimiento o documento que muestre la aplicación concreta.

Cómo detectar una ruptura en la cadena

La tabla debe cuadrar por operación. Si A aparece aún pendiente después de que B supuestamente lo cancelara, pide la imputación. Si figura una transferencia que no llegó a tu cuenta, pregunta si fue una cancelación interna. No rellenes el hueco con una suposición.

Resultado útil

Al finalizar tendrás dos totales diferentes: capital nominal de los contratos e ingreso neto realmente recibido. Añade aparte pagos externos y prórrogas. Esa separación permite discutir movimientos concretos y evita presentar como coste una cantidad que en realidad refinanció principal anterior.

Fuentes y herramientas

• Banco de España: créditos rápidos
• Banco de España: información de las liquidaciones
• Cómo registrar las prórrogas
• Checklist de documentación del microcrédito