Cómo calcular cuánto has pagado por un microcrédito
Método para sumar pagos efectivos de un microcrédito sin duplicar recibos devueltos, prórrogas ni saldos pendientes.
Para calcular cuánto has pagado por un microcrédito no basta con sumar las cuotas que recuerdas. Hay que reconstruir los movimientos reales de dinero y distinguir pagos definitivos de cargos devueltos, prórrogas y refinanciaciones.
Empieza por los movimientos, no por el saldo reclamado
Reúne los extractos de la cuenta o tarjeta usada, los justificantes de transferencia y el área de cliente. Crea una fila por movimiento con fecha, importe, medio de pago, concepto y resultado. Un recibo devuelto debe figurar como cargo y abono inverso, pero no como dinero finalmente pagado.
Qué sumar
El total pagado efectivo es la suma de las salidas que no fueron devueltas: cuotas, pago final, importes de prórroga y otros cobros efectivamente satisfechos. Mantén los conceptos separados aunque después calcules el total. Así podrás saber cuánto correspondió a devolución de capital y cuánto a coste.
Total pagado efectivo = cuotas consolidadas + prórrogas pagadas + otros cargos pagados − devoluciones recibidas.
Ejemplo con una prórroga
Recibes 300 €. Después pagas 75 € por ampliar el plazo, se carga una cuota de 120 € que el banco devuelve y finalmente abonas 390 €. El total pagado efectivo es 465 €: 75 € + 390 €. Los 120 € no se suman porque el cargo fue revertido. La diferencia simple frente al capital recibido es 165 €, pero esa cifra todavía no determina por sí sola la naturaleza jurídica de cada concepto.
Errores que alteran la cuenta
- Contar un recibo cargado y su pago posterior sin descontar la devolución.
- Sumar una cifra mostrada como «pendiente» aunque nunca se haya pagado.
- Mezclar dos contratos de la misma empresa.
- Tratar una prórroga como amortización de capital sin comprobar el contrato o el recibo.
- Restar un reembolso comercial que pertenece a otra operación.
Cómo cerrar la comprobación
Compara tu tabla con el historial del prestamista y pide aclaración de las diferencias por fecha e importe. Si faltan movimientos, marca el hueco: no lo completes con una estimación. La TAE sirve para comparar el coste anual equivalente de productos, pero no sustituye la suma de lo realmente cobrado y pagado en tu caso.
Fuentes y herramientas
Fuentes y revisión
- Información para clientes bancarios — Banco de España
- Información para clientes bancarios — Banco de España
Última revisión:
Contenido informativo general; no sustituye el análisis individual del expediente.