Impago: qué significa y cómo se usa en deudas y crédito
Cómo identificar un impago concreto y reconstruir una cuota sin duplicar recibos, pagos ni cargos posteriores.
Un impago se produce cuando una cantidad que debía abonarse no se paga, o se paga solo en parte, en la fecha prevista. Describe una incidencia de pago; no determina por sí solo el saldo completo ni convierte automáticamente en correctos todos los intereses, comisiones o gastos posteriores.
Qué hecho se está llamando «impago»
En un expediente pueden aparecer situaciones diferentes bajo esa misma etiqueta:
- un recibo presentado y devuelto por el banco;
- una cuota pagada parcialmente;
- un pago realizado fuera de fecha;
- una cuota que la entidad considera pendiente aunque el cliente conserve justificante;
- varias cuotas acumuladas en una cifra única.
El primer paso es identificar la cuota, su fecha, el importe esperado y el movimiento bancario correspondiente.
Del recibo devuelto al saldo reclamado
La devolución de un recibo permite documentar que aquel cargo no se cobró de la forma prevista. No explica por sí sola cuánto queda de principal, cómo se imputaron pagos anteriores ni qué conceptos se añadieron después.
Para reconstruir el saldo, separa en una tabla:
- cuota y fecha de vencimiento;
- importe efectivamente pagado;
- principal que debía amortizar esa cuota;
- interés ordinario;
- interés de demora, con su base y periodo;
- comisiones o gastos identificados individualmente;
- abonos posteriores y su imputación.
Ejemplo
Una cuota de 120 € se devuelve, pero diez días después se realiza una transferencia de 120 €. Para saber si continúa existiendo una cantidad pendiente hay que comprobar a qué concepto se aplicó esa transferencia y si la entidad añadió algún cargo. Contar el recibo devuelto y el saldo posterior como dos deudas separadas duplicaría el problema.
Impago, mora y vencimiento anticipado
El impago es el hecho de no pagar. La mora se refiere al retraso con los requisitos y efectos que correspondan. El vencimiento anticipado pretende hacer exigible antes de tiempo una parte mayor del contrato. Un documento puede mencionar los tres, pero cada uno exige una comprobación distinta.
Si no reconoces el impago
Conserva extractos y justificantes y pide que identifiquen la cuota concreta, su fecha, el contrato, los movimientos aplicados y el desglose actualizado. Si la discrepancia es sobre la existencia o cuantía de la deuda, la AEPD no es el organismo que decide esa controversia económica, aunque sí pueda intervenir en cuestiones propias de protección de datos.
Fuentes y recursos
Fuentes y revisión
- Fuente enlazada — boe.es
- Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo — Boletín Oficial del Estado
- Preguntas frecuentes sobre solvencia patrimonial — Agencia Española de Protección de Datos
Última revisión:
Contenido informativo general; no sustituye el análisis individual del expediente.