Préstamo personal: qué significa y cómo se usa en deudas y crédito

Un préstamo personal es una operación en la que se entrega una cantidad de dinero para devolverla conforme a un plazo y unas condiciones. La palabra «personal» alude normalmente al tipo de garantía: el prestatario responde con su patrimonio, sin que la operación tenga que estar garantizada con una hipoteca.

Personal, al consumo y rápido describen cosas distintas

Un mismo producto puede ser a la vez préstamo personal y crédito al consumo. «Personal» se refiere a la garantía; «al consumo», al ámbito y finalidad regulados por la normativa de consumo; y «rápido», al proceso comercial o de tramitación. Por eso el nombre publicitario no basta para saber qué régimen y documentos corresponden.

Cómo funciona la operación

En un préstamo ordinario el capital se entrega al inicio y se devuelve mediante cuotas o en la fecha pactada. Esto lo diferencia de una línea de crédito, en la que puede existir un límite del que se dispone en distintos momentos.

Las cuotas pueden incluir principal, intereses y, cuando proceda, otros costes. El cuadro de amortización inicial explica la previsión, pero el historial real puede cambiar por impagos, amortizaciones anticipadas, devoluciones de recibos o acuerdos posteriores.

Documentos que permiten reconstruirlo

1. información precontractual;
2. contrato y anexos;
3. justificante de entrega del capital;
4. cuadro de amortización;
5. extractos o recibos efectivamente cobrados;
6. documentación de amortizaciones anticipadas o modificaciones;
7. liquidación a una fecha concreta.

Ejemplo de conciliación

El contrato indica 8.000 € y 48 cuotas. Para comprobar el estado después de dos años no basta con multiplicar la cuota por 24: hay que separar qué parte de cada pago correspondió a intereses y cuál redujo el principal. También deben incorporarse pagos extraordinarios y recibos devueltos.

Préstamo frente a línea o tarjeta

• En el préstamo, la entrega de capital y el calendario suelen quedar definidos desde el comienzo.
• En una línea, el cliente puede utilizar hasta un límite y el saldo varía con disposiciones y devoluciones.
• En una tarjeta de crédito, además de la financiación, existe un instrumento de pago y pueden coexistir distintas modalidades de devolución.

Qué revisar cuando se reclama

Comprueba que coincidan prestatario, entidad, número de contrato y capital entregado. Después concilia pagos y saldo pendiente. Si la deuda fue cedida, separa la identidad del acreedor actual de la liquidación económica: saber quién reclama no demuestra todavía cómo se calculó el importe.

Fuentes y recursos

• Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo
• Banco de España: préstamos personales, al consumo y rápidos
• Cómo leer el cuadro de amortización
• Capital recibido frente a total pagado